គេថាកម្ចី គឺប្រៀបដូចជាអាវុធមុខពីរ អញ្ចឹងពោល គឺបើប្រើប្រាស់កម្ចីឲ្យ បានត្រឹមត្រូវ និងប្រើប្រាស់ឲ្យមានប្រសិទ្ធភាព នោះជីវិតអ្នកនឹងកាន់ តែរីកចម្រើនធូរធារ ប៉ុន្ដែប្រើប្រាស់កម្ចីខុស នោះជីវិតអ្នក នឹងដេកមិនលក់ បក់មិនល្ហើយ ព្រោះតែបញ្ហាបំណុល។

ទាក់ទងនឹងការ ប្រើប្រាស់កម្ចីនេះដែរ លោក សុខ វឿន ប្រធាននាយកប្រតិបត្តិ គ្រឹះស្ថានមីក្រូហិញ្ញវត្ថ LOLC បានចែករំលែកពីរបៀបប្រើប្រាស់កម្ចីឲ្យមានប្រសិទ្ធភាពដើម្បីភាពរីកចម្រើននិងកើនលុយជាលំដាប់។

១. ខ្ចីដោយមានគោលដៅច្បាស់
ត្រង់នេះលោកសុខ វឿន បានលើកឡើងថា ជាធម្មតាកាលណាយើង ធ្វើអ្វីមួយដោយគ្មាន គោលដៅយើងតែងតែបរាជ័យ។ ដូច្នេះយើងត្រូវ កំណត់គោលដៅថា យើងចង់បានអ្វីឲ្យប្រាកដ ដូចឃ្លាខ្មែរ យើងពោលថា” ចាប់ច្រវ៉ាឲ្យស្រវាត្រើយ”។ ត្រង់នេះលោកបានបញ្ជាក់ ថាមុននឹងអ្នកខ្ចីលុយពីធនាគារ និងគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ អ្នកត្រូវមាន គោលដៅច្បាស់ ហើយគោលដៅនោះ គឺខ្ចីដើម្បីពង្រីក អាជីវកម្មឬខ្ចី ដើម្បីធ្វើជាទុនបង្វិល នៅក្នុងអាជីវកម្ម ដែលការខ្ចីបែបនេះ ធ្វើឲ្យអាជីវកម្មអ្នក កាន់តែរីកចម្រើន។

២. កុំខ្ចីទិញទ្រព្យ ដែលមិនបង្កើតចំណូល
លោក បានណែនាំចៀសវាង ការខ្ចីលុយទៅប្រើប្រាស់ ទៅលើផលិតផល ឬរបស់ទាំងឡាយ ណាដែលមិនអាចបង្កើតចំណូលសោះ ឡើយដូចជា ការទិញសម្ភារនិយមមាន នាឡិកា ម៉ូតូឡានទំនើប ជាដើម។ ហើយការទិញសម្ភារនិយមទាំងនេះមិនបានបម្រើដល់ការរីកចម្រើនបង្កើតចំណូលទៅឲ្យអាជីវកម្មរបស់អ្នកឡើយ។ ត្រង់នេះលោកបាន បញ្ជាក់ប្រសិនបើខ្ចីលុយទិញឡាន ក្នុងគោលបំណង បម្រើដល់អាជីវកម្មដើម្បីបង្កើត ចំណូលគឺជារឿងល្អ តែបើទិញដើម្បី ហ៊ឺហារអ្នកនឹងអាចនឹងជួបបញ្ហា។

តាមពិតទៅ ការទិញសម្ភារនិយមហួសពីសមត្ថភាព ដូចជា នាឡិកាប្រណីតៗ កាបូបម៉ាកល្បីៗ ទូរស័ព្ទស៊េរីទំនើប ឬឡានម៉ូតូទាន់សម័យ គ្រាន់តែដើម្បីបង្ហាញពីភាពស៊ីវិល័យ ឬដេញតាមទាន់សម័យកាល ត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការបង្កើត «បំណុលអាក្រក់»។ សម្ភារទាំងនេះមិនត្រឹមតែ មិនអាចជួយបង្កើនប្រាក់ចំណូលនោះទេ ប៉ុន្តែវាក៏ជាប្រភពនៃការធ្លាក់ចុះតម្លៃ (Depreciation) យ៉ាងលឿនបំផុតភ្លាមៗបន្ទាប់ពីទិញ ហើយថែមទាំងតម្រូវ ឱ្យយើងចំណាយប្រាក់ បន្ថែមលើការថែទាំទៀតផង។ អ្វីដែលកាន់តែធ្ងន់ធ្ងរនោះគឺ វាមិនបានរួមចំណែក បម្រើដល់ការរីកចម្រើន ឬបង្កើនលំហូរទុននៅក្នុងអាជីវកម្ម ឬការងាររបស់អ្នកឡើយ។

៣. ហាមខ្ចីលុយក្រៅប្រព័ន្ធ
ទាក់ទង នឹងការប្រើប្រាស់ទុន  ដើម្បីពង្រីកអាជីវកម្ម លោក សុខ វឿន ណែនាំមិនឲ្យម្ចាស់អាជីវកម្មប្រើប្រាស់កម្ចីក្រៅផ្លូវការឡើ យព្រោះកម្ចីប្រភេទនេះ គ្រោះថ្នាក់ណាស់ ដោយទីមួយគឺការ ប្រាក់ខ្ពស់កប់ពពក។ ឧទាហរណ៍ បើអ្នកខ្ចីធនាគារ១ម៉ឺនដុល្លារ បង់ការប្រាក់តែ១០០ដុល្លារ តែបើអ្នកទៅ ខ្ចីកម្ចីក្រៅផ្លូវការ ខ្ចី១ម៉ឺនដុល្លារដូចគ្នា តែត្រូវបង់ការប្រាក់ រហូតដល់ទៅ៥០០ដុល្លារឯណោះ ដែលធ្វើឲ្យម្ចាស់អាជីវកម្មជាច្រើន ពិបាកវេទនាខ្លាំង។

លើសពីនេះ ពេលអ្នកខ្ចីលុយក្រៅប្រព័ន្ធ​ ពួកគាត់ពិបាកក្នុងការសងត្រលប ដែលធ្វើឲ្យពួកគាត់ រត់ទៅកម្ចីមួយផ្សេងទៀត ដើម្បីបានលុយមក បង់សងខណៈដែលទៅ ខ្ចីកន្លែងផ្សេងទៀតការ ប្រាក់កាន់តែខ្ពស់ហើយជាលទ្ធភាព ធ្វើឲ្យពួកគាត់ផុងខ្លួនក្នុងបំណុល កាន់តែជ្រៅធ្លាក់ក្នុងបញ្ហាបំណុលធ្ងន់ធ្ងរ។

ជាងនេះទៅទៀត ការធ្លាក់ខ្លួនចូលទៅ ក្នុងល្បែងបំណុល ក្រៅផ្លូវការមិនត្រឹមតែបំផ្លាញលំហូរទុនបង្វិល និងកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណេញ របស់អាជីវកម្មប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែវា ក៏អាចបង្កើតជាសម្ពាធផ្លូវចិត្តយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរដល់ម្ចាស់អាជីវកម្ម និងក្រុមគ្រួសារផងដែរ។

ដោយសារតែច្បាប់ ចម្លងនៃកិច្ចសន្យាខ្ចីប្រាក់ក្រៅផ្លូវការ ជារឿយៗមិនមានការការពារ ត្រឹមត្រូវពីស្ថាប័នរដ្ឋ ឬធនាគារជាតិ ម្ចាស់បំណុលងាយ នឹងប្រើប្រាស់វិធីសាស្ត្រទារ បំណុលបែបបង្ខិតបង្ខំ ឬការផាកពិន័យខុសច្បាប់ ដែលធ្វើឱ្យទំហំបំណុល កាន់តែរីករាលដាលឥត ឈប់ឈរ។

ហេតុដូចនេះ ដើម្បីការពារនិរន្តរភាពនៃអាជីវកម្ម ម្ចាស់សហគ្រាសគ្រប់រូបគួរតែរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុឱ្យបានច្បាស់លាស់ ស្វែងរកការប្រឹក្សាផ្នែកច្បាប់ហិរញ្ញវត្ថុ និងងាកមកប្រើប្រាស់សេវាកម្មកម្ចីស្របច្បាប់ពីគ្រឹះស្ថានធនាគារ និងមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុផ្លូវការ ដែលមានអត្រាការប្រាក់សមរម្យ និងមានការការពារត្រឹមត្រូវតាមផ្លូវច្បាប់ ទោះបីជាត្រូវឆ្លងកាត់ការ ពិនិត្យឯកសារហ្មត់ចត់បន្តិចក៏ដោយ។

ក្រៅពីចែករំលែក ពីក្បួនក្នុងការប្រើប្រាស់ក ម្ចីពីធនាគារឲ្យ មានប្រសិទ្ធភាព លោក សុខ វឿនក៏ចែករំលែកនិង ពន្យល់លម្អិតទាក់ទង នឹងបំណុល និងទ្រព្យ ជាពិសេសពន្យល់ ពីបំណុលល្អនិងបំណុលអាក្រក់

 ១. ការស្វែងយល់ ឱ្យស៊ីជម្រៅអំពីទ្រព្យនិងបំណុល
ដើម្បី កសាងគ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុដ៏រឹងមាំមួយ ជំហានដំបូងបង្អស់ គឺត្រូវយល់ដឹងឱ្យ បានច្បាស់លាស់ អំពីភាពខុសគ្នារវាង «ទ្រព្យសកម្ម» (Assets) និង «បំណុលសកម្ម» (Liabilities)។ យោង តាមគោលការណ៍ហិរញ្ញវត្ថុជាសកល ទ្រព្យសកម្មគឺជាអ្វីៗ ទាំងឡាយណា ដែលដាក់លុយ ចូលក្នុងហោប៉ៅ របស់អ្នក ឬបង្កើតលំហូរទសាច់ ប្រាក់វិជ្ជមាន ដូចជាអចលនទ្រព្យជួល ភាគហ៊ុន ឬអាជីវកម្ម ដែលដំណើរការមានចំណេញ។ រីឯបំណុលសកម្មវិញ គឺជាអ្វីៗ ដែលដកលុយចេញ ពីហោប៉ៅរបស់អ្នក ជាបន្តបន្ទាប់ រាប់បញ្ចូលទាំង សម្ភារប្រើប្រាស់ផ្ទាល់ខ្លួន និងរបស់របរ ឡូយឆាយ ដែលមិនបង្កើត ផលចំណេញ។ ការភាន់ច្រឡំរវាង ទម្រង់ទាំងពីរនេះ ជារឿយៗ ធ្វើឱ្យបុគ្គលជាច្រើនធ្លាក់ ក្នុងវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុ ដោយសារ ពួកគេគិតថាការទិញសម្ភារ ប្រណីតៗជាការ  វិនិយោគលើទ្រព្យ តែធាតុពិតវាគឺជាការប្រមូល បំណុលសកម្មតែប៉ុណ្ណោះ។

២. និយមន័យ និងលក្ខណៈនៃបំណុលល្អ
បំណុលមិនមែន សុទ្ធតែជារឿងអាក្រក់ និងត្រូវតែជៀសវាង ក្នុងគ្រប់ករណីទាំងអស់នោះទេ ព្រោះនៅក្នុងពិភពហិរញ្ញវត្ថុ វាក៏មានវត្តមាន «បំណុលល្អ» (Good Debt) ផងដែរ។ បំណុលល្អ គឺជាបំណុលទាំងឡាយណា ដែលត្រូវបានប្រើប្រាស់ជាឧបករណ៍ ឬជាកម្លាំងចលករក្នុង ការបង្កើតប្រាក់ចំណូលបន្ថែម ឬបង្កើនតម្លៃទ្រព្យសម្បត្តិ របស់អ្នកនាពេលអនាគត។ ឧទាហរណ៍ជាក់ស្តែងរួមមាន ការខ្ចីប្រាក់ដើម្បីយកទៅវិនិយោគ ពង្រីកអាជីវកម្មដែល មានសក្តានុពលខ្ពស់ ការខ្ចីប្រាក់ ដើម្បីទិញអចលនទ្រព្យក្នុងតម្លៃសមរម្យសម្រាប់ ជួលត្រឡប់មកវិញ ឬការខ្ចីប្រាក់ ដើម្បីបន្តការសិក្សា និងអភិវឌ្ឍជំនាញវិជ្ជាជីវៈផ្ទាល់ខ្លួន។ បំណុលប្រភេទនេះ ទោះបីជាមានការប្រាក់ ដែលត្រូវបង់ក៏ដោយ ក៏វាបង្កើតផល ចំណេញត្រឡប់មកវិញខ្ពស់ជាងតម្លៃនៃការខ្ចី ដែលជួយរុញ ច្រានបុគ្គលនោះឱ្យកាន់តែមាន ភាពរីកចម្រើនខាងហិរញ្ញវត្ថុ។

៣. ផលប៉ះពាល់បំផ្លិចបំផ្លាញនៃបំណុលអាក្រក់
ផ្ទុយស្រឡះពីបំណុលល្អ «បំណុលអាក្រក់» (Bad Debt) គឺជាសត្រូវដ៏ធំបំផុត នៃការសន្សំ និងការរីកចម្រើនខាង សេដ្ឋកិច្ចបុគ្គល។ ដូចដែលបានរៀបរាប់ នៅក្នុងអត្ថបទដើម បំណុលអាក្រក់ កើតឡើងនៅពេលដែលយើងខ្ចីប្រាក់ ទៅទិញរបស់របរប្រើប្រាស់ ដែលបាត់បង់តម្លៃភ្លាមៗបន្ទាប់ពីទិញរួច ហើយវាមិនផ្តល់ផលចំណេញហិរញ្ញវត្ថុណាមួយឡើយ។ ការប្រើប្រាស់កាតឥណទាន (Credit Cards) ហួសកម្រិតដើម្បីទិញសម្លៀកបំពាក់ម៉ាកល្បីៗ ការកម្សាន្តស៊ីវិល័យ ឬការបង់រំលស់សម្ភារ អេឡិចត្រូនិក និងយានយន្តទំនើបៗហួសពីសមត្ថភាពពិតប្រាកដ សុទ្ធសឹងតែជារឿងគ្រោះថ្នាក់។ បំណុលប្រភេទនេះមិនត្រឹមតែបំផ្លាញលំហូរ សាច់ប្រាក់ប្រចាំខែតាមរយៈការប្រាក់ដ៏ខ្ពស់នោះទេ ប៉ុន្តែវាក៏បានបង្កើតជាទម្លាប់នៃការរស់នៅខ្ចីដង្ហើមគេដក ដែលអាចនាំ ទៅរកភាពក្ស័យធន និងសម្ពាធផ្លូវចិត្តយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរ។

៤. តុល្យភាព និងការសម្រេចចិត្តដោយវៃឆ្លាតលើរថយន្ត និងមធ្យោបាយធ្វើដំណើរ
ចំណុចគន្លឹះមួយ ដែលត្រូវវិភាគឱ្យបានស៊ីជម្រៅ គឺការបែងចែកលក្ខខណ្ឌ នៃការប្រើប្រាស់បំណុលលើវត្ថុតែមួយ ដូចជាករណីទិញរថយន្ត ឬម៉ូតូជាដើម។ ប្រសិនបើបុគ្គលម្នាក់ខ្ចីប្រាក់ ទិញរថយន្តស៊េរីទំនើបគ្រាន់តែដើម្បីអួតអាង បង្ហាញភាពហ៊ឺហារ និងជិះដើរលេងកម្សាន្ត នោះវាគឺជាបំណុលអាក្រក់ យ៉ាងពិតប្រាកដ ព្រោះតម្លៃរថយន្តនឹងធ្លាក់ចុះរាល់ថ្ងៃ រួមទាំងមានចំណាយ លើសាំង និងការថែទាំយ៉ាងច្រើន។

ក៏ប៉ុន្តែ ប្រសិនបើរថយន្ត ឬយានយន្តនោះត្រូវបានទិញ តាមរយៈការខ្ចីប្រាក់ដើម្បី យកមកបម្រើឱ្យអាជីវកម្មដឹកជញ្ជូនទំនិញ ឬប្រើប្រាស់ជាមធ្យោបាយ ដ៏ចាំបាច់ក្នុងការធ្វើដំណើរ ទៅជួបអតិថិជនដើម្បីបង្កើតចំណូលបានរាប់ពាន់ដុល្លារ នោះវានឹងប្រែជារឿងល្អវិញ។ ដូច្នេះ វត្ថុដូចគ្នាអាចជាបំណុលល្អ ឬបំណុលអាក្រក់ គឺអាស្រ័យទៅលើ «គោលបំណងពិតប្រាកដ» និង «សមត្ថភាពបង្កើតចំណូល» នៃវត្ថុនោះ។

៥. យុទ្ធសាស្ត្រគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីសេរីភាពហិរញ្ញវត្ថុ
ជាចុងក្រោយ ការឈានទៅសម្រេចបាននូវសេរីភាពហិរញ្ញវត្ថុ តម្រូវឱ្យមានការផ្លាស់ប្តូរទម្លាប់ និងការមានវិន័យខ្ពស់ក្នុងការគ្រប់គ្រងបំណុល និងការវិនិយោគ។ បុគ្គលគ្រប់រូបគួរតែផ្តោតលើការកាត់បន្ថយ និងលុបបំបាត់បំណុលអាក្រក់ឱ្យបានជាដាច់ខាត តាមរយៈការរស់នៅតាមលទ្ធភាពជាក់ស្តែង និងការជៀសវាងការទិញសម្ភារដេញតាមសម័យកាលដោយគ្មានផែនការ។ ទន្ទឹមនឹងនេះ យើងត្រូវរៀនសូត្រពីរបៀបប្រើប្រាស់បំណុលល្អដោយប្រុងប្រយ័ត្ន និងមានការគណនាច្បាស់លាស់ ដើម្បីយកមកបង្កើត ឬទិញទ្រព្យសកម្មដែលបង្កើនលំហូរសាច់ប្រាក់។ នៅពេលដែលចំណូលបានមកពីទ្រព្យសកម្មមានទំហំធំជាងការចំណាយប្រចាំខែ និងការបង់ថ្លៃបំណុល នោះយើងនឹងអាចបង្កើតទំងន់សេដ្ឋកិច្ចមួយដ៏មានស្ថិរភាព និងភាពរីកចម្រើនប្រកបដោយចីរភាពសម្រាប់អនាគត។

ទាក់ទងនឹង ការប្រើប្រាស់កម្ចីនេះដែរ សម្រាប់បងប្អនដែល ជាម្ចាស់អាជីវកម្មខ្នាតតូច និងមធ្យមដែលមានតម្រូវការសាច់ លុយសម្រាប់ពង្រីកអាជីវកម្ម និងធ្វើជាទុនបង្វិលរកស៊ី បងប្អូនអាចស្នើកម្ចីនៅគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ LOLC ដែលមានអត្រាការប្រាក់ ទាបសមរម្យនិ ងលក្ខខណ្ឌល្អផងដែរ។ ចង់ស្នើកម្ចីពី LOLC អាចទាក់ទងទៅលេខទូរស័ព្ទ 023 991 991។